БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РАССРОЧКУ ОТ 5 000 РУБ В МЕСЯЦ

Юридически банкротство — это процедура, в рамках которой суд рассматривает финансовое положение гражданина и устанавливает порядок работы с его долгами.
В зависимости от обстоятельств дела законом предусмотрены реструктуризация долгов, реализация имущества и мировое соглашение. Реструктуризация направлена на восстановление платежеспособности и погашение задолженности по утверждённому плану. Если восстановить платежеспособность невозможно, в деле может применяться реализация имущества. Мировое соглашение позволяет прекратить производство по делу при достижении договорённости между должником и кредиторами.
Поэтому банкротство — это не отдельная услуга по «обнулению кредитов», а юридическая процедура, в которой финансовая ситуация человека рассматривается комплексно.

Финансовые проблемы могут возникнуть после потери работы, снижения дохода, болезни, развода, неудачи в бизнесе или других обстоятельств. Иногда задолженность появляется постепенно: сначала один кредит, затем кредитная карта, новый заём для погашения старого, а через некоторое время большая часть дохода уже уходит на обслуживание долгов.
Если обязательства продолжают расти, а дохода и имущества недостаточно для нормального расчёта с кредиторами, имеет смысл не ждать дальнейшего ухудшения ситуации, а заранее оценить возможность применения процедуры банкротства.
При этом универсального порога «с такой суммы всем нужно банкротиться» не существует. Закон содержит разные правила для судебного и внесудебного банкротства, а возможность и порядок процедуры зависят от финансового положения гражданина и других обстоятельств.

Судебное банкротство начинается с подачи заявления в арбитражный суд. К заявлению необходимо приложить сведения и документы, позволяющие оценить финансовое положение гражданина, его задолженность, доходы и имущество.
После принятия дела суд определяет дальнейший порядок процедуры. В деле участвует финансовый управляющий, который выполняет предусмотренные законом функции: получает сведения об имуществе и финансовых операциях гражданина, взаимодействует с кредиторами и участвует в формировании конкурсной массы, когда применяется реализация имущества.
Дальше процедура зависит от конкретного дела. В некоторых случаях применяется реструктуризация долгов, в других — реализация имущества. Поэтому заранее обещать человеку один и тот же сценарий или одинаковый срок банкротства для всех неправильно.

Основной результат процедуры для добросовестного гражданина — освобождение от исполнения обязательств, которые по закону могут быть списаны.
Но формулировка «списываются все долги» юридически неверна.
Закон устанавливает перечень обязательств, от которых гражданин не освобождается. В частности, речь идёт об отдельных требованиях о возмещении вреда жизни или здоровью, алиментах, текущих платежах и других обязательствах, перечисленных в законе. Освобождение от долгов также может не применяться, если установлено недобросовестное поведение должника — например, сокрытие имущества, предоставление недостоверных сведений или иные предусмотренные законом обстоятельства.
Поэтому перед началом процедуры важно определить не просто общую сумму задолженности, а состав долгов и основания их возникновения.

Это один из главных вопросов перед обращением за банкротством.
Ответ: банкротство не означает автоматическую потерю всего имущества.
При реализации имущества формируется конкурсная масса, за счёт которой удовлетворяются требования кредиторов. При этом имущество, на которое по закону нельзя обратить взыскание, не должно реализовываться в рамках процедуры. Перечень такого имущества определяется, в частности, правилами исполнительского иммунитета.
Особое значение имеет жильё. Единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение, как правило, защищено от взыскания, но ипотечное жильё является отдельным случаем, поскольку на него распространяются правила обращения взыскания на предмет залога.
Поэтому нельзя честно обещать человеку «квартиру точно не заберут» или, наоборот, говорить, что после банкротства он обязательно останется без имущества.
Риски оцениваются до начала процедуры — с учётом недвижимости, автомобиля, счетов, долей, другого имущества, семейного положения и обстоятельств приобретения имущества.

Во время процедуры распоряжение имуществом и денежными средствами гражданина регулируется специальными правилами закона о банкротстве.
При реализации имущества финансовый управляющий осуществляет предусмотренные законом полномочия в отношении счетов и денежных средств гражданина. При этом из конкурсной массы исключаются средства и имущество, на которые по закону не может быть обращено взыскание.
Поэтому банкротство не означает, что «всю зарплату заберут». Но и рассчитывать на то, что процедура никак не затронет банковские счета и доходы, неправильно.
Что именно произойдёт с доходами и денежными средствами, зависит от конкретной процедуры и финансового положения гражданина.

Банкротство меняет обычный порядок взыскания задолженности.
После введения соответствующей процедуры требования кредиторов рассматриваются в рамках дела о банкротстве, а закон устанавливает специальные последствия для начисления неустоек, штрафов и процентов, а также для исполнения требований по обязательствам, возникшим до процедуры. При этом предусмотрены исключения, поэтому нельзя обещать человеку, что абсолютно любые требования и платежи прекратятся.
Для человека это означает главное: долги перестают существовать как бесконечный поток отдельных требований от разных кредиторов и рассматриваются в единой предусмотренной законом процедуре.

Завершение процедуры не означает, что у человека появляется какой-либо «пожизненный статус должника».
Однако закон предусматривает ряд последствий. Например, в течение пяти лет при обращении за кредитом или займом гражданин обязан сообщать о факте своего банкротства. Также в течение пяти лет он не вправе по собственной инициативе повторно возбуждать дело о своём банкротстве. Для отдельных видов деятельности и участия в управлении организациями предусмотрены специальные ограничения на определённые сроки.
При этом банкротство не запрещает человеку работать, получать доход, пользоваться обычными гражданскими правами или после завершения процедуры выезжать за границу. Временное ограничение выезда может применяться в рамках самой процедуры, если его установит арбитражный суд.

Банкротство не является универсальным решением для каждого человека с долгами.

Перед началом процедуры необходимо оценить:

• общую сумму и состав задолженности;
• доходы и обязательные расходы;
• наличие недвижимости, автомобиля и другого имущества;
• банковские счета и финансовые операции;
• наличие исполнительных производств;
• сделки с имуществом, совершённые до обращения в суд;
• семейное положение и совместное имущество;
• возможность реструктуризации задолженности;
• последствия процедуры именно для конкретного человека.

Особенно важно заранее проверить сделки и движение имущества. Сокрытие имущества или попытка вывести его перед банкротством может повлечь серьёзные последствия и в определённых случаях привести к тому, что гражданин не будет освобождён от долгов. Закон прямо предусматривает возможность пересмотра завершённой процедуры при выявлении сокрытия имущества или его незаконной передачи третьим лицам. 
Поэтому правильный первый шаг — не сразу подавать заявление, а разобраться в своей ситуации и понять, действительно ли банкротство является подходящим способом решить проблему с долгами.